Sondertilgung
Eine Sondertilgung ist eine außerplanmäßige Rückzahlung des Darlehens — zusätzlich zur regulären Monatsrate — und reduziert die Restschuld direkt.
Definition
Sondertilgungen ermöglichen es Kreditnehmern, das Darlehen schneller zurückzuzahlen als im ursprünglichen Tilgungsplan vorgesehen. Die meisten deutschen Baufinanzierungen erlauben jährliche Sondertilgungen von 5–10 % des Ursprungsdarlehens. Ob und wie viel Sondertilgung erlaubt ist, muss vertraglich vereinbart werden.
Berechnungsbeispiel
Darlehen 200.000 €, 5 % Sondertilgung erlaubt = 10.000 € pro Jahr. Nach einer Sondertilgung von 10.000 € sinkt die Restschuld auf 190.000 €.
Die jährlichen Zinsen sinken um ca. 400 € (bei 4 % Zinssatz) — dauerhaft.
Was du als Investor wissen solltest
Für Kapitalanleger ist Sondertilgung oft nicht die beste Strategie, weil: (1) Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sind, (2) das Kapital alternativ in weitere Immobilien oder ETFs investiert werden könnte. Für Selbstnutzer ist die Sondertilgung dagegen oft sinnvoll, da keine steuerliche Absetzung möglich ist. Prüfe immer die Opportunitätskosten.
Bedeutung für Kapitalanleger
Verhandle trotzdem eine Sondertilgungsoption in deinen Kreditvertrag — sie gibt dir Flexibilität. Ob du sie nutzt, entscheidest du später je nach Zinsniveau und Investitionsmöglichkeiten.